วิธีเก็บเงินให้อยู่หมัด 7 วิธีสำหรับมนุษย์เงินเดือน

การสร้างความมั่นคงทางการเงินเป็นเป้าหมายสำคัญสำหรับคนวัยทำงาน โดยเฉพาะกลุ่มมนุษย์เงินเดือนที่มีรายรับแน่นอนในแต่ละเดือน แต่ก็มักเผชิญกับความท้าทายในการบริหารจัดการค่าใช้จ่ายจนอาจทำให้การเก็บเงินเป็นเรื่องยาก การเรียนรู้เทคนิคและแนวทางที่เหมาะสมจึงเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างวินัยและบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่วางไว้

ประเด็นสำคัญที่ควรรู้

• หลักการ “เก็บก่อนใช้”: การหักเงินออมทันทีที่เงินเดือนออกเป็นพื้นฐานที่สำคัญที่สุดในการสร้างวินัยทางการเงินและรับประกันว่าจะมีเงินเก็บอย่างแน่นอน
• การใช้เทคโนโลยีช่วยออม: การเปิดบัญชีเงินฝากประจำหรือใช้บริการหักบัญชีอัตโนมัติช่วยลดภาระในการจัดการและป้องกันการใช้จ่ายเงินส่วนที่ตั้งใจจะออม
• เปลี่ยนเรื่องออมให้เป็นเรื่องสนุก: เทคนิคอย่างการเก็บเงินตามวันที่ หรือการตั้งกฎไม่ใช้ธนบัตรบางชนิด ช่วยสร้างความท้าทายและเปลี่ยนนิสัยการออมให้ไม่น่าเบื่อ
• การตั้งเป้าหมายที่ชัดเจน: การมีเป้าหมายที่วัดผลได้ เช่น เก็บเงินเพื่อดาวน์รถ หรือเพื่อการศึกษาต่อ จะเป็นแรงผลักดันสำคัญที่ทำให้การออมประสบความสำเร็จ
• ความสม่ำเสมอคือกุญแจ: ไม่ว่าจะเป็นการหยอดกระปุกทุกวันหรือโอนเงินออมทุกเดือน ความสม่ำเสมอในการปฏิบัติตามแผนคือนิสัยที่จะนำไปสู่ความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

บทความนี้จะนำเสนอ วิธีเก็บเงินให้อยู่หมัด 7 วิธีสำหรับมนุษย์เงินเดือน ซึ่งเป็นแนวทางที่ได้รับการยอมรับและสามารถนำไปปฏิบัติได้จริง เทคนิคเหล่านี้ถูกออกแบบมาเพื่อช่วยให้มนุษย์เงินเดือนสามารถเริ่มต้นสร้างวินัยทางการเงินได้อย่างเป็นระบบ แม้จะมีรายได้หรือภาระค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันไป การทำความเข้าใจและเลือกใช้วิธีการที่เหมาะสมกับตนเอง จะเป็นจุดเริ่มต้นที่สำคัญในการสร้างความมั่นคงทางการเงินสำหรับอนาคต การออมเงินไม่ใช่เพียงการสะสมความมั่งคั่ง แต่คือการสร้างหลักประกันและความอุ่นใจให้กับชีวิตในระยะยาว

ความสำคัญของการวางแผนการเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือน

สำหรับมนุษย์เงินเดือน ซึ่งเป็นกลุ่มคนที่มีรายได้ประจำและค่อนข้างคงที่ในแต่ละเดือน การวางแผนการเงินอาจดูเหมือนเป็นเรื่องที่ไม่ซับซ้อน แต่ในความเป็นจริงแล้วกลับเต็มไปด้วยความท้าทาย ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ค่าครองชีพที่สูงขึ้น ภาระหนี้สิน หรือเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่อาจเกิดขึ้นได้เสมอ สิ่งเหล่านี้ล้วนเป็นปัจจัยที่ทำให้การเก็บเงินกลายเป็นเรื่องยากและหลายคนมักประสบปัญหา “เงินเดือนชนเดือน” หรือเก็บเงินไม่อยู่

ความสำคัญของการวางแผนการเงินจึงไม่ได้จำกัดอยู่แค่การมีเงินใช้จ่ายในปัจจุบัน แต่ยังครอบคลุมไปถึงการสร้างความมั่นคงในอนาคต การมีเงินสำรองฉุกเฉิน การวางแผนเพื่อการเกษียณ หรือการเก็บออมเพื่อเป้าหมายใหญ่ในชีวิต เช่น การซื้อบ้าน การศึกษาต่อ หรือการเริ่มต้นธุรกิจ ล้วนต้องอาศัยวินัยและการวางแผนที่ดีตั้งแต่วันนี้ การเพิกเฉยต่อการออมอาจนำไปสู่ความเสี่ยงทางการเงินในระยะยาว ทำให้ไม่สามารถรับมือกับวิกฤตที่อาจเกิดขึ้นได้ ดังนั้น การเริ่มต้นเรียนรู้และนำเทคนิคการออมเงินมาปรับใช้จึงเป็นสิ่งที่มนุษย์เงินเดือนทุกคนควรให้ความสำคัญ เพื่อสร้างเกราะป้องกันทางการเงินที่แข็งแกร่งและนำไปสู่ชีวิตที่ปราศจากความกังวลด้านการเงิน

7 วิธีเก็บเงินให้อยู่หมัดฉบับเข้าใจง่าย

การสร้างนิสัยการออมเงินไม่จำเป็นต้องเป็นเรื่องซับซ้อนหรือต้องใช้ความพยายามอย่างหนักเสมอไป ต่อไปนี้คือ 7 วิธีที่ผ่านการพิสูจน์แล้วว่ามีประสิทธิภาพและเหมาะสำหรับมนุษย์เงินเดือนที่ต้องการเริ่มต้นสร้างวินัยทางการเงินอย่างจริงจัง

วิธีที่ 1: เก็บก่อนใช้-เปลี่ยนลำดับความคิดเพื่อสร้างวินัย

หลักการ “เก็บก่อนใช้” (Pay Yourself First) คือแนวคิดพื้นฐานที่ทรงพลังที่สุดในการออมเงิน โดยเป็นการเปลี่ยนสมการการเงินแบบเดิมๆ จาก รายได้ – รายจ่าย = เงินออม ไปเป็น รายได้ – เงินออม = รายจ่าย ซึ่งหมายถึงทันทีที่ได้รับเงินเดือน จะต้องหักเงินส่วนหนึ่งไปเก็บออมก่อน แล้วจึงนำเงินส่วนที่เหลือไปบริหารจัดการค่าใช้จ่ายต่างๆ ตลอดทั้งเดือน

ทำไมวิธีนี้จึงได้ผล:

• สร้างวินัยอัตโนมัติ: การกันเงินออมออกไปก่อนเป็นอันดับแรกช่วยลดโอกาสที่จะนำเงินส่วนนั้นไปใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เป็นการบังคับให้มีเงินเก็บอย่างแน่นอนในทุกๆ เดือน
• ลดความเครียดในการบริหารเงิน: เมื่อทราบว่าได้เก็บเงินสำหรับอนาคตเรียบร้อยแล้ว จะสามารถใช้จ่ายเงินส่วนที่เหลือได้อย่างสบายใจมากขึ้น โดยไม่ต้องกังวลว่าจะไม่มีเงินเก็บเมื่อถึงสิ้นเดือน
• เห็นผลลัพธ์ชัดเจน: การที่ยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์เพิ่มขึ้นอย่างสม่ำเสมอทุกเดือนจะเป็นแรงจูงใจที่ดีเยี่ยมให้รักษาพฤติกรรมการออมนี้ต่อไป

การเริ่มต้นอาจเริ่มจากสัดส่วนเล็กน้อย เช่น 5-10% ของรายได้ แล้วค่อยๆ เพิ่มขึ้นเมื่อมีความพร้อมมากขึ้น เป้าหมายสำคัญคือการสร้างนิสัยให้เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง

วิธีที่ 2: เปิดบัญชีเงินออมโดยเฉพาะและตั้งค่าโอนอัตโนมัติ

เพื่อให้หลักการ “เก็บก่อนใช้” มีประสิทธิภาพสูงสุด การแยกบัญชีเงินออมออกจากบัญชีใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง การมีบัญชีเงินเดือน บัญชีใช้จ่าย และบัญชีเงินออมแยกจากกันอย่างชัดเจน จะช่วยให้เห็นภาพรวมสถานะทางการเงินได้ดีขึ้นและป้องกันการนำเงินออมออกมาใช้โดยไม่จำเป็น

วิธีที่ดีที่สุดคือการเลือกใช้บัญชีเงินฝากประจำที่ให้ดอกเบี้ยสูงและมีเงื่อนไขในการถอนที่ยุ่งยากกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป หรือใช้บริการตั้งค่าโอนเงินอัตโนมัติ (Automatic Transfer) จากบัญชีเงินเดือนไปยังบัญชีเงินออมทันทีในวันที่เงินเดือนออก วิธีนี้เปรียบเสมือนการ “จ่ายภาษีอนาคต” ให้กับตัวเอง โดยระบบธนาคารจะทำหน้าที่สร้างวินัยทางการเงินแทน

ข้อดีของการใช้วิธีนี้:

• ลดการตัดสินใจ: ไม่ต้องคอยเตือนตัวเองให้โอนเงินทุกเดือน เพราะระบบจะจัดการให้โดยอัตโนมัติ
• ป้องกันการเข้าถึงเงินออมได้ง่าย: เมื่อเงินถูกย้ายไปอยู่ในบัญชีที่ไม่ได้ผูกกับบัตรเอทีเอ็มหรือแอปพลิเคชันที่ใช้จ่ายบ่อยๆ จะช่วยลดความอยากที่จะถอนเงินออกมาใช้ได้
• ได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่า: บัญชีเงินฝากประจำมักให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ทำให้เงินออมเติบโตได้เร็วขึ้น

วิธีที่ 3: ท้าทายตัวเองด้วยการเก็บเงินตามวันที่ (365-Day Saving Challenge)

สำหรับผู้ที่รู้สึกว่าการออมเงินเป็นเรื่องน่าเบื่อและขาดแรงจูงใจ การเปลี่ยนให้เป็นเกมหรือความท้าทายอาจเป็นคำตอบที่ดี “365-Day Saving Challenge” คือหนึ่งในวิธีที่ได้รับความนิยมอย่างแพร่หลาย หลักการง่ายๆ คือการเก็บเงินให้เท่ากับจำนวนวันของปี เช่น วันที่ 1 ของปี เก็บ 1 บาท, วันที่ 2 เก็บ 2 บาท, ไปจนถึงวันสุดท้ายของปีคือวันที่ 365 เก็บ 365 บาท

เมื่อทำได้ครบ 1 ปี จะสามารถเก็บเงินได้ถึง 66,795 บาท ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่ไม่น้อยเลยทีเดียว วิธีนี้ช่วยให้การออมเงินกลายเป็นเรื่องสนุกและเห็นพัฒนาการในทุกๆ วัน แม้ช่วงแรกจะเริ่มจากเงินจำนวนน้อย แต่เมื่อเวลาผ่านไป จำนวนเงินที่ต้องเก็บในแต่ละวันจะค่อยๆ เพิ่มขึ้น เป็นการฝึกวินัยและความอดทนไปในตัว อาจปรับเปลี่ยนวิธีการได้ตามความเหมาะสม เช่น เริ่มจากเก็บ 365 บาทในวันแรกลดหลั่นลงมา หรือเก็บแบบสุ่มตัวเลขก็ได้

วิธีที่ 4: เปลี่ยนเศษเหรียญและเงินทอนให้เป็นเงินก้อน

หลายคนมักมองข้ามมูลค่าของเงินเหรียญหรือเงินทอนเล็กๆ น้อยๆ ที่ได้รับในแต่ละวัน แต่ในความเป็นจริงแล้ว เงินจำนวนเหล่านี้สามารถรวมกันเป็นเงินก้อนใหญ่ได้อย่างไม่น่าเชื่อ การตั้งกฎกับตัวเองว่าเมื่อกลับถึงบ้านในแต่ละวัน จะนำเศษเหรียญทั้งหมดในกระเป๋าไปหยอดกระปุกออมสินทันที เป็นวิธีที่ง่ายและไม่ต้องใช้ความพยายามมากนัก

เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพของวิธีนี้ ควรเลือกใช้กระปุกออมสินที่เปิดได้ยาก เช่น กระปุกที่ต้องใช้ที่เปิดกระป๋อง หรือกระปุกใสที่มองเห็นปริมาณเงินที่เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เพื่อสร้างกำลังใจ การทำเช่นนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้หยิบเงินในกระปุกออกมาใช้ก่อนเวลาอันควร เมื่อครบกำหนดเวลา เช่น 6 เดือน หรือ 1 ปี แล้วนำเงินออกมานับ ผลลัพธ์ที่ได้มักจะสร้างความประหลาดใจและกลายเป็นเงินโบนัสก้อนเล็กๆ สำหรับเป้าหมายที่ตั้งไว้ได้

วิธีที่ 5: ตั้งเป้าหมายการออมที่ชัดเจนเพื่อสร้างแรงจูงใจ

การออมเงินโดยปราศจากเป้าหมายก็เหมือนกับการเดินทางโดยไม่มีจุดหมายปลายทาง ซึ่งอาจทำให้หมดกำลังใจและล้มเลิกไปกลางคันได้ง่าย การตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนและจับต้องได้เป็นเครื่องมือสร้างแรงจูงใจที่ทรงพลังอย่างยิ่ง เป้าหมายเหล่านี้ควรเป็นเป้าหมายแบบ SMART Goal คือ:

• S (Specific): เฉพาะเจาะจง (เช่น เก็บเงินเพื่อดาวน์รถยนต์ ไม่ใช่แค่ “เก็บเงินซื้อรถ”)
• M (Measurable): วัดผลได้ (เช่น ต้องการเงินดาวน์ 100,000 บาท)
• A (Achievable): บรรลุผลได้ (สอดคล้องกับรายได้และความสามารถในการออม)
• R (Relevant): เกี่ยวข้องกับเป้าหมายชีวิต (การมีรถจะช่วยให้เดินทางไปทำงานสะดวกขึ้น)
• T (Time-bound): มีกรอบเวลาที่ชัดเจน (เช่น จะเก็บเงินให้ได้ภายใน 2 ปี)

เมื่อมีเป้าหมายที่ชัดเจน เช่น “เก็บเงิน 100,000 บาท เพื่อดาวน์รถยนต์ภายใน 24 เดือน” จะสามารถคำนวณได้ทันทีว่าต้องเก็บเงินเดือนละประมาณ 4,167 บาท การมีตัวเลขที่ชัดเจนเช่นนี้จะทำให้การวางแผนการเงินทำได้ง่ายขึ้น และทุกครั้งที่รู้สึกท้อหรืออยากใช้จ่ายฟุ่มเฟือย การนึกถึงภาพรถยนต์คันใหม่จะเป็นแรงผลักดันให้มีวินัยต่อไป

วิธีที่ 6: สร้างกฎเฉพาะตัว: ไม่ใช้แบงก์ 50

อีกหนึ่งเทคนิคที่ช่วยให้การออมเงินสนุกและเป็นไปโดยอัตโนมัติ คือการตั้งกฎง่ายๆ ให้กับตัวเอง หนึ่งในกฎที่ได้รับความนิยมคือ “เก็บแบงก์ 50” ซึ่งหมายความว่าทุกครั้งที่ได้รับธนบัตรใบละ 50 บาทเป็นเงินทอน จะต้องเก็บธนบัตรใบนั้นไว้โดยห้ามนำไปใช้จ่ายเด็ดขาด แล้วนำไปเก็บสะสมไว้ในกล่องหรือซองแยกต่างหาก

เหตุผลที่ธนบัตรใบละ 50 บาทมักถูกเลือกใช้ในเทคนิคนี้ เพราะเป็นธนบัตรที่ไม่ค่อยแพร่หลายเท่าธนบัตรชนิดอื่น ทำให้การเก็บไม่กระทบกับสภาพคล่องในชีวิตประจำวันมากนัก แต่ก็ยังพบเจอได้บ่อยพอที่จะทำให้มีเงินเก็บเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ วิธีนี้ช่วยเปลี่ยนการออมให้กลายเป็นการตามล่าหาสมบัติเล็กๆ ในแต่ละวัน สร้างความตื่นเต้นและทำให้รู้สึกดีทุกครั้งที่ได้เก็บเงินเพิ่ม การตั้งกฎส่วนตัวแบบนี้สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามความชอบ เช่น อาจเลือกเก็บธนบัตรใหม่เอี่ยม หรือธนบัตรที่มีเลขลงท้ายตามที่กำหนดก็ได้

วิธีที่ 7: เงินเหลือเท่ากับออม-ปิดท้ายเดือนอย่างชาญฉลาด

วิธีนี้อาจดูเหมือนตรงกันข้ามกับหลักการ “เก็บก่อนใช้” แต่สามารถนำมาใช้เสริมกันได้อย่างมีประสิทธิภาพ หลักการคือ ในวันสุดท้ายก่อนที่เงินเดือนรอบใหม่จะออก ให้ตรวจสอบยอดเงินคงเหลือทั้งหมดในบัญชีใช้จ่าย แล้วโอนเงินจำนวนนั้นทั้งหมดไปยังบัญชีเงินออมทันที เพื่อให้บัญชีใช้จ่ายเริ่มต้นเดือนใหม่ด้วยยอดเงินเดือนเต็มจำนวน

เทคนิคนี้มีข้อดีหลายประการ ประการแรก มันช่วย “กวาด” เงินทุกบาททุกสตางค์ที่เหลือจากการใช้จ่ายไปเก็บออม ป้องกันไม่ให้เงินจำนวนนั้นถูกนำไปใช้จ่ายอย่างไม่จำเป็นในต้นเดือนถัดไป ประการที่สอง มันสร้างความรู้สึกเชิงบวกว่าสามารถบริหารจัดการเงินได้ดีจนมีเงินเหลือในสิ้นเดือน ซึ่งเป็นกำลังใจที่ดี และประการสุดท้าย วิธีนี้ทำงานร่วมกับหลักการเก็บก่อนใช้ได้อย่างลงตัว เพราะเงินที่เก็บไปตอนต้นเดือนคือเงินออมขั้นต่ำที่การันตีไว้ ส่วนเงินที่เหลือตอนสิ้นเดือนถือเป็น “โบนัส” ของการมีวินัยในการใช้จ่ายตลอดทั้งเดือน

ตารางเปรียบเทียบเทคนิคการออมเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือน

เพื่อช่วยให้เห็นภาพรวมและสามารถเลือกวิธีที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ของแต่ละคนได้ง่ายขึ้น ตารางด้านล่างนี้ได้สรุปและเปรียบเทียบ 7 เทคนิคการออมเงินในมิติต่างๆ

เคล็ดลับเพิ่มเติมเพื่อความสำเร็จในการออมระยะยาว

นอกเหนือจาก 7 วิธีหลักที่กล่าวมา การนำเคล็ดลับต่อไปนี้ไปปรับใช้จะช่วยให้การวางแผนการเงินครบวงจรและประสบความสำเร็จในระยะยาวมากยิ่งขึ้น

การวางแผนงบประมาณรายเดือน

การทำบันทึกรายรับ-รายจ่าย หรือการวางแผนงบประมาณล่วงหน้าเป็นเครื่องมือที่ช่วยให้เห็นภาพรวมการไหลเวียนของเงินได้อย่างชัดเจน ทำให้สามารถระบุได้ว่าเงินส่วนใหญ่ถูกใช้ไปกับอะไร และมีค่าใช้จ่ายส่วนไหนที่สามารถปรับลดได้บ้าง ปัจจุบันมีแอปพลิเคชันมากมายที่ช่วยให้การทำบัญชีเป็นเรื่องง่ายและสะดวกสบาย การรู้ข้อมูลการใช้จ่ายของตนเองเป็นพื้นฐานสำคัญในการกำหนดสัดส่วนเงินออมที่เหมาะสมและควบคุมการใช้จ่ายไม่ให้เกินตัว

การต่อยอดเงินออมด้วยการลงทุน

เมื่อมีเงินออมจำนวนหนึ่งแล้ว การปล่อยให้เงินนอนนิ่งอยู่ในบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยต่ำอาจทำให้มูลค่าของเงินลดลงเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อ การศึกษาหาความรู้และนำเงินออมไปต่อยอดผ่านการลงทุนในรูปแบบต่างๆ เช่น กองทุนรวม หุ้น หรือสินทรัพย์อื่นๆ ตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ จะช่วยให้เงินออมเติบโตและบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้รวดเร็วยิ่งขึ้น การลงทุนควรเริ่มต้นจากการศึกษาข้อมูลอย่างรอบคอบและอาจปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเพื่อประกอบการตัดสินใจ

บทสรุป: สร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงด้วยการลงมือทำ

การเก็บเงินให้อยู่หมัดสำหรับมนุษย์เงินเดือนไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ แต่ต้องอาศัยความตั้งใจ วินัย และการเลือกใช้วิธีการที่เหมาะสมกับตนเอง วิธีเก็บเงินให้อยู่หมัด 7 วิธีสำหรับมนุษย์เงินเดือน ที่นำเสนอในบทความนี้ เป็นเพียงแนวทางและเครื่องมือที่จะช่วยให้การเริ่มต้นเป็นไปได้ง่ายขึ้น หัวใจสำคัญของความสำเร็จไม่ได้อยู่ที่การเลือกวิธีที่ดีที่สุดเพียงวิธีเดียว แต่อยู่ที่การลงมือทำอย่างสม่ำเสมอและปรับเปลี่ยนแผนตามสถานการณ์

การเริ่มต้นตั้งแต่วันนี้ แม้จะเป็นจำนวนเงินเพียงเล็กน้อย ก็ย่อมดีกว่าการรอคอยความพร้อมที่ไม่เคยมาถึง การสร้างนิสัยการออมที่ดีเปรียบเสมือนการวางรากฐานที่แข็งแกร่งให้กับชีวิต ซึ่งจะนำไปสู่อิสรภาพและความมั่นคงทางการเงินในอนาคต ขอเพียงเริ่มต้นเลือกสักหนึ่งวิธีที่คิดว่าทำได้และลงมือปฏิบัติทันที ความสำเร็จทางการเงินอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม