ออมเงิน 2569: ส่องเทรนด์ใหม่สู้เงินเฟ้อ-ค่าครองชีพพุ่ง

การออมเงิน 2569: ส่องเทรนด์ใหม่สู้เงินเฟ้อ-ค่าครองชีพพุ่ง ได้กลายเป็นหัวข้อสำคัญสำหรับครัวเรือนไทย ท่ามกลางสภาวะเศรษฐกิจที่มีความผันผวน การปรับเปลี่ยนแนวทางการออมและการวางแผนการเงินจึงไม่ใช่ทางเลือก แต่เป็นความจำเป็นเพื่อสร้างความมั่นคงและรับมือกับความท้าทายในอนาคต การทำความเข้าใจเทรนด์และกลยุทธ์ใหม่ๆ จะช่วยให้การเก็บออมเงินมีประสิทธิภาพและงอกเงยได้สูงสุด

ประเด็นสำคัญของการวางแผนการเงินปี 2569

• ปรับใช้กฎ 50/30/20 รูปแบบใหม่: การจัดสรรรายได้ให้สอดคล้องกับบริบทเศรษฐกิจไทย โดยเน้นการสร้าง “เงินกันชน” เพื่อรับมือกับรายได้ที่ไม่แน่นอน
• ความสำคัญของเงินสำรองฉุกเฉิน: การเตรียมเงินสำรองอย่างน้อย 3–6 เท่าของค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน เพื่อเป็นเกราะป้องกันความเสี่ยงทางการเงิน
• กลยุทธ์การจัดการหนี้สิน: การจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ โดยมุ่งเน้นไปที่หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เพื่อลดภาระทางการเงินในระยะยาว
• วินัยการออมก่อนใช้: การเปลี่ยนพฤติกรรมจากการออมเงินที่เหลือจ่าย มาเป็นการตัดเงินออมทันทีที่ได้รับรายได้ เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินได้จริง
• การเพิ่มรายได้และการลงทุน: การมองหาช่องทางสร้างรายได้เสริมที่สุจริต ควบคู่ไปกับการเลือกรูปแบบการออมที่ให้ผลตอบแทนชนะเงินเฟ้อ

ทำไมการวางแผนการเงินในปี 2569 จึงสำคัญอย่างยิ่ง?

ในปี 2569 สภาวะเศรษฐกิจทั่วโลกและในประเทศไทยยังคงเผชิญกับความท้าทายจากอัตราเงินเฟ้อที่อาจสูงขึ้น และค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลกระทบโดยตรงต่ออำนาจซื้อและสถานะทางการเงินของทุกครัวเรือน การออมเงินในรูปแบบเดิม เช่น การฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์เพียงอย่างเดียว อาจไม่เพียงพอที่จะทำให้มูลค่าของเงินเติบโตทันอัตราเงินเฟ้ออีกต่อไป

ดังนั้น การวางแผนการเงินอย่างเป็นระบบจึงมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับบุคคลทุกช่วงวัย โดยเฉพาะกลุ่มคนวัยทำงานอายุ 20-40 ปี ซึ่งเป็นช่วงวัยที่กำลังสร้างฐานะและวางรากฐานสำหรับอนาคต การปรับตัวและนำกลยุทธ์การออมและการลงทุนรูปแบบใหม่มาใช้ จะเป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยลดความเสี่ยงทางการเงิน สร้างความมั่งคั่ง และนำไปสู่เป้าหมายระยะยาว เช่น การซื้อบ้าน การศึกษาบุตร หรือแม้กระทั่งการเกษียณอายุก่อนกำหนด

ปรับกลยุทธ์การออม: กฎ 50/30/20 ฉบับปรับปรุงสำหรับคนไทย

กฎการจัดสรรรายได้ 50/30/20 เป็นแนวทางที่ได้รับความนิยมทั่วโลก โดยแบ่งรายได้เป็น 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น, 30% สำหรับความต้องการส่วนตัว, และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน อย่างไรก็ตาม เมื่อพิจารณาบริบทเศรษฐกิจของไทยในปี 2569 ที่หลายคนอาจมีรายได้ไม่แน่นอนหรือเป็นแรงงานอิสระมากขึ้น การปรับเปลี่ยนสูตรนี้จึงมีความจำเป็นเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสูงสุด

แนวทางการจัดสรรรายได้ฉบับปรับปรุงสำหรับปี 2569 ได้เปลี่ยนนิยามของสัดส่วนต่างๆ เพื่อเพิ่มความยืดหยุ่นและสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

กฎ 50/30/20 ฉบับปรับปรุง มีดังนี้:

• 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น (Needs): ส่วนนี้ยังคงเดิม คือใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ขาดไม่ได้ เช่น ค่าที่พัก, ค่าอาหาร, ค่าเดินทาง, และค่าสาธารณูปโภคต่างๆ
• 30% สำหรับเงินกันชนรายได้ผันผวน (Income Buffer): นี่คือส่วนที่มีการปรับเปลี่ยนที่สำคัญที่สุด แทนที่จะเป็นค่าใช้จ่ายเพื่อความต้องการ (Wants) สัดส่วนนี้จะถูกกันไว้เป็น “เงินกันชน” สำหรับเดือนที่มีรายได้น้อยกว่าปกติ หรือเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่กระทบรายได้ ช่วยลดความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องได้อย่างมีนัยสำคัญ
• 20% สำหรับการออมหรือปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง (Savings/Debt Repayment): ส่วนนี้มุ่งเน้นไปที่การสร้างความมั่งคั่งในอนาคต โดยนำไปใช้ในการออม, การลงทุน, หรือเร่งชำระหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด เช่น หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อลดภาระดอกเบี้ยโดยรวม

การปรับใช้สูตรนี้จะช่วยให้ครัวเรือนไทยสามารถตั้งหลักทางการเงินได้ดีขึ้น สร้างเกราะป้องกันความไม่แน่นอน และจัดสรรเงินเพื่อเป้าหมายในอนาคตได้อย่างเป็นระบบมากขึ้น

ขั้นตอนเริ่มต้นวางแผนการเงินสู่ความมั่นคง

การวางแผนการเงินที่ดีเริ่มต้นจากการทำความเข้าใจสถานะของตนเองอย่างถ่องแท้ จากนั้นจึงกำหนดเป้าหมายและวางแนวทางปฏิบัติที่ชัดเจน

1. สำรวจสถานะการเงินปัจจุบันอย่างละเอียด

ขั้นตอนแรกที่สำคัญที่สุดคือการรวบรวมข้อมูลทางการเงินทั้งหมดเพื่อทำความเข้าใจภาพรวมของตนเอง ประกอบด้วย:

• ทรัพย์สิน (Assets): รายการทรัพย์สินทั้งหมดที่มีมูลค่า เช่น เงินสด, เงินฝากธนาคาร, การลงทุน, อสังหาริมทรัพย์, ยานพาหนะ
• หนี้สิน (Liabilities): รายการหนี้สินทั้งหมดที่ต้องชำระ เช่น หนี้บ้าน, หนี้รถ, หนี้บัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคล
• รายรับ (Income): แหล่งรายได้ทั้งหมดในแต่ละเดือน เช่น เงินเดือน, รายได้จากงานเสริม, ผลตอบแทนจากการลงทุน
• รายจ่าย (Expenses): ค่าใช้จ่ายทั้งหมดในแต่ละเดือน โดยควรแยกเป็นค่าใช้จ่ายคงที่ (Fixed Expenses) และค่าใช้จ่ายผันแปร (Variable Expenses)

การฝึกนิสัยจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายเป็นประจำจะช่วยให้เห็นพฤติกรรมการใช้เงินของตนเองชัดเจนขึ้น ปัจจุบันมีเครื่องมือมากมายที่ช่วยอำนวยความสะดวก เช่น โปรแกรม Microsoft Excel หรือแอปพลิเคชันบนมือถืออย่าง Money Lover, Spendee, และ Piggipo ซึ่งสามารถช่วยแยกหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายและสรุปผลได้อย่างมีประสิทธิภาพ

2. กำหนดเป้าหมายการออมที่ชัดเจนและวัดผลได้

หลังจากเข้าใจสถานะการเงินของตนเองแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการตั้งเป้าหมายทางการเงิน เป้าหมายที่ดีควรมีความชัดเจน, วัดผลได้, ทำได้จริง, มีความเกี่ยวข้องกับชีวิต, และมีกรอบเวลาที่แน่นอน ตัวอย่างเช่น:

• เป้าหมายระยะสั้น (1-3 ปี): ออมเงินสำหรับดาวน์รถ, ปิดหนี้บัตรเครดิต, สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน
• เป้าหมายระยะกลาง (3-10 ปี): ออมเงินเพื่อซื้อบ้าน, เก็บเงินเพื่อการศึกษาบุตร, วางแผนแต่งงาน
• เป้าหมายระยะยาว (10 ปีขึ้นไป): วางแผนเกษียณอายุ, สร้างพอร์ตการลงทุนเพื่ออิสรภาพทางการเงิน

เทคนิคที่มีประสิทธิภาพคือการซอยเป้าหมายใหญ่ให้เป็นเป้าหมายย่อยรายปีหรือรายเดือน เพื่อให้สามารถติดตามความคืบหน้าและสร้างกำลังใจในการออมได้อย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างเช่น หากตั้งเป้าหมายเก็บเงิน 1 ล้านบาทภายใน 5 ปี อาจแบ่งเป็นเป้าหมายรายปี เช่น ปีแรกเก็บ 200,000 บาท, ปีที่สอง 200,000 บาท เป็นต้น

3. กำหนดสัดส่วนการออมที่เหมาะสมกับรายได้

อัตราการออมที่แนะนำโดยทั่วไปสำหรับผู้เริ่มต้นคืออย่างน้อย 10% ของรายได้ทั้งหมด อย่างไรก็ตาม สัดส่วนนี้สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามเป้าหมายและภาระค่าใช้จ่ายของแต่ละบุคคล

วิธีคำนวณอัตราการออม: (เงินออมต่อเดือน ÷ รายได้รวมต่อเดือน) × 100

ตัวอย่างเช่น หากมีรายได้ 40,000 บาทต่อเดือน และสามารถออมได้ 4,000 บาทต่อเดือน อัตราการออมจะเท่ากับ (4,000 ÷ 40,000) × 100 = 10%

เป้าหมายคือการพยายามเพิ่มสัดส่วนการออมให้สูงขึ้นเมื่อมีรายได้เพิ่มขึ้นหรือมีภาระค่าใช้จ่ายลดลง

การสร้างเกราะป้องกันความเสี่ยง: เงินสำรองฉุกเฉิน

เงินสำรองฉุกเฉินคือเงินเก็บก้อนแรกที่ทุกคนควรมี ถือเป็นปราการด่านสำคัญที่ช่วยป้องกันไม่ให้แผนการเงินระยะยาวต้องสะดุดเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน เช่น การตกงาน, การเจ็บป่วย, หรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉินอื่นๆ โดยเงินส่วนนี้ควรเก็บไว้ในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงและเบิกถอนได้ง่าย เช่น บัญชีออมทรัพย์หรือกองทุนรวมตลาดเงิน

สูตรคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน: ค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน × 3–6 เท่า

ตัวอย่างเช่น หากมีค่าใช้จ่ายจำเป็นรายเดือนอยู่ที่ 20,000 บาท ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินอยู่ที่ประมาณ 60,000 – 120,000 บาท จำนวนเท่าที่ต้องสำรองขึ้นอยู่กับความมั่นคงของรายได้ หากเป็นพนักงานประจำอาจสำรองไว้ 3 เดือน แต่หากเป็นฟรีแลนซ์หรือผู้ประกอบอาชีพอิสระที่มีรายได้ไม่แน่นอน ควรสำรองไว้อย่างน้อย 6 เดือน หรืออาจพิจารณาแนวทางอื่นคือการมีเงินกันชนอย่างน้อย 1-5 เดือนสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นจริงๆ

เทคนิคสร้างวินัยการออมให้สำเร็จอย่างยั่งยืน

การมีวินัยเป็นหัวใจสำคัญของการออมเงินให้ประสบความสำเร็จ ต่อไปนี้คือเทคนิคที่สามารถนำไปปรับใช้ได้จริง

ออมก่อนใช้: พลิกแนวคิดเพื่อสร้างความมั่งคั่ง

คนส่วนใหญ่มักจะ “ใช้ก่อนเหลือค่อยออม” ซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้ไม่สามารถเก็บเงินได้ตามเป้าหมาย เพราะมักจะไม่มีเงินเหลือในตอนสิ้นเดือน แนวทางที่ถูกต้องคือการ “ออมก่อนใช้” (Pay Yourself First) ซึ่งหมายถึงการตัดเงินส่วนหนึ่งเข้าบัญชีเงินออมหรือบัญชีลงทุนทันทีที่ได้รับเงินเดือน วิธีที่ง่ายที่สุดคือการตั้งค่าโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนไปยังบัญชีเงินออมในทุกๆ เดือน วิธีนี้จะช่วยสร้างวินัยทางการเงินและรับประกันว่าจะมีเงินออมอย่างสม่ำเสมอ

กฎ 24 ชั่วโมง: เอาชนะการซื้อของที่ไม่จำเป็น

เพื่อควบคุมการใช้จ่ายตามอารมณ์ โดยเฉพาะการซื้อสินค้าที่มีราคาสูงหรือไม่จำเป็น ให้ลองใช้ “กฎ 24 ชั่วโมง” ทุกครั้งที่อยากได้ของชิ้นนั้น ให้รอไปก่อนหนึ่งวันเต็มๆ หลังจาก 24 ชั่วโมงผ่านไป หากความอยากได้ลดลงหรือตระหนักว่าสิ่งนั้นไม่จำเป็น ก็สามารถตัดค่าใช้จ่ายส่วนนั้นไปได้ แต่ถ้ายังคงอยากได้อยู่ ก็อาจพิจารณาซื้อได้ นอกจากนี้ การเขียนข้อดี-ข้อเสียของการซื้อสิ่งของนั้นๆ ลงในกระดาษยังช่วยให้ตัดสินใจได้อย่างมีเหตุผลมากขึ้น

ให้รางวัลตัวเองอย่างมีกลยุทธ์ (Reward Yourself Later)

การออมเงินไม่ใช่การอดทนหรือตัดขาดความสุขทั้งหมด การให้รางวัลตัวเองเมื่อทำตามเป้าหมายย่อยๆ ได้สำเร็จจะช่วยสร้างแรงจูงใจในระยะยาว เช่น เมื่อเก็บเงินได้ครบตามเป้าหมาย 3 เดือน อาจให้รางวัลตัวเองด้วยการซื้อของชิ้นเล็กๆ ที่อยากได้ หรือไปรับประทานอาหารมื้อพิเศษ การทำเช่นนี้จะช่วยให้รู้สึกว่าการออมไม่ใช่เรื่องที่น่าเบื่อ แต่เป็นเส้นทางสู่ความสำเร็จที่น่าภาคภูมิใจ

การจัดการหนี้สินอย่างชาญฉลาดในยุคดอกเบี้ยสูง

หนี้สินเป็นอุปสรรคสำคัญต่อการสร้างความมั่งคั่ง การจัดการหนี้อย่างมีประสิทธิภาพจึงเป็นบทเรียนสำคัญของปี 2569

จัดลำดับความสำคัญ: ปิดหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อนเสมอ

หนี้สินแต่ละประเภทมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน หนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดคือหนี้ที่กัดกินเงินในกระเป๋ามากที่สุด ดังนั้น ควรจัดลำดับการชำระหนี้โดยมุ่งเน้นไปที่การปิดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อนเป็นอันดับแรก โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต (ซึ่งอาจมีดอกเบี้ยสูงถึง 16% ต่อปี) และสินเชื่อส่วนบุคคล การใช้บัตรเครดิตควรใช้เท่าที่จำเป็นและต้องมั่นใจว่าสามารถชำระคืนได้เต็มจำนวนตามกำหนดเพื่อหลีกเลี่ยงภาระดอกเบี้ยมหาศาล

เปรียบเทียบสองกลยุทธ์: Snowball vs. Avalanche

มีสองกลยุทธ์หลักในการจัดการหนี้ที่ได้รับความนิยม ซึ่งแต่ละวิธีมีข้อดีแตกต่างกันไป

เช็กลิสต์สุขภาพการเงินที่ต้องทบทวนเป็นประจำ

การทบทวนสถานะทางการเงินของตนเองเป็นประจำอย่างน้อยเดือนละครั้งเป็นสิ่งสำคัญ เพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างยังคงเป็นไปตามแผนที่วางไว้ ต่อไปนี้คือลิสต์ตรวจสอบที่ควรทำ:

• ทราบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ของหนี้ทุกก้อน: เพื่อให้สามารถจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ได้อย่างถูกต้อง
• มีเงินกันชนสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นอย่างน้อย 5 เดือน: ตรวจสอบว่าเงินสำรองฉุกเฉินยังคงเพียงพอหรือไม่
• ตัดรายจ่ายผูกมัดที่ไม่จำเป็นออกอย่างน้อย 2 รายการ: ทบทวนค่าใช้จ่ายรายเดือน เช่น ค่าสมาชิกบริการต่างๆ (Subscription) ที่ไม่ได้ใช้งาน และทำการยกเลิก
• จัดลำดับการปิดหนี้ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน: ยืนยันว่าแผนการชำระหนี้ยังคงมุ่งเน้นไปที่หนี้ที่สร้างภาระมากที่สุด
• ทบทวนงบการเงินครอบครัวเดือนละครั้ง: เปรียบเทียบรายรับและรายจ่ายจริงกับแผนที่วางไว้ และปรับเปลี่ยนตามความเหมาะสม

การเพิ่มรายได้: อีกหนึ่งกุญแจสำคัญสู่อิสรภาพทางการเงิน

นอกจากการลดรายจ่ายและเพิ่มเงินออมแล้ว การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกหนึ่งเสาหลักของการสร้างความมั่นคงทางการเงิน ควรมองหาโอกาสรอบตัวในการสร้างรายได้เสริมด้วยวิธีที่สุจริต ไม่ว่าจะเป็นการใช้ทักษะความสามารถพิเศษรับงานเสริม การขายของออนไลน์ หรือการเปลี่ยนงานอดิเรกให้เป็นเงิน

หลักการสำคัญคือ ‘เมื่อรายได้เพิ่ม ให้เพิ่มเงินออมก่อน ไม่ใช่เพิ่มค่าใช้จ่าย’

การนำรายได้ที่เพิ่มขึ้นส่วนใหญ่ไปต่อยอดในการออมหรือการลงทุน จะช่วยเร่งให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วยิ่งขึ้น ควรพยายามสร้างการเติบโตของรายได้ในระดับที่ไม่ต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อ เพื่อรักษามูลค่าของเงินและอำนาจซื้อในระยะยาว

เลือกเครื่องมือการออมที่เหมาะสมกับเป้าหมาย

การเลือกรูปแบบการออมที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้เป็นสิ่งสำคัญ

• เงินฝากออมทรัพย์: เหมาะสำหรับเป็นที่พักเงินสำรองฉุกเฉิน หรือสำหรับผู้เริ่มต้นออมที่ต้องการความมั่นคงสูงและสภาพคล่องในการเบิกถอน แม้ผลตอบแทนจะค่อนข้างต่ำ แต่อยู่ในระดับความเสี่ยงที่ต่ำมาก
• ประกันสะสมทรัพย์: เป็นเครื่องมือการออมระยะยาวที่ให้ผลตอบแทนที่แน่นอนตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ พร้อมกับมอบความคุ้มครองชีวิตควบคู่ไปด้วย เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างวินัยการออมระยะยาวและต้องการหลักประกันให้กับครอบครัว

การศึกษาและเลือกเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลายจะช่วยกระจายความเสี่ยงและเพิ่มโอกาสในการสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นในระยะยาว

บทสรุป: แนวทางการวางแผนการเงินเพื่ออนาคตที่มั่นคง

การรับมือกับสภาวะเงินเฟ้อและค่าครองชีพที่สูงขึ้นในปี 2569 จำเป็นต้องอาศัยการวางแผนการเงินเชิงรุกและการปรับตัวอย่างชาญฉลาด การออมเงินแบบเดิมอาจไม่เพียงพออีกต่อไป แต่ต้องผสมผสานกลยุทธ์ที่หลากหลาย ตั้งแต่การปรับใช้วิธีจัดสรรรายได้แบบ 50/30/20 ฉบับใหม่, การสร้างเงินสำรองฉุกเฉินให้เพียงพอ, การจัดการหนี้สินอย่างเป็นระบบโดยเน้นปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง, ไปจนถึงการสร้างวินัยการออมก่อนใช้และมองหาช่องทางเพิ่มรายได้ การเริ่มต้นลงมือทำตั้งแต่วันนี้ คือก้าวที่สำคัญที่สุดในการสร้างอนาคตทางการเงินที่มั่นคงและยั่งยืน

การวางแผนทางการเงินเป็นเรื่องสำคัญ เช่นเดียวกับการวางแผนในด้านอื่นๆ ของชีวิต สำหรับองค์กรหรือแบรนด์ที่ต้องการสร้างความเป็นหนึ่งเดียวและส่งเสริมภาพลักษณ์ผ่านเครื่องแต่งกายที่มีคุณภาพ KDC SPORT คือผู้เชี่ยวชาญในการรับผลิตและจำหน่ายเสื้อผ้าพิมพ์ลาย เสื้อผ้ากีฬา และเสื้อองค์กร เพื่อตอบสนองความต้องการที่หลากหลาย รวมถึงรับผลิตเสื้อผ้าให้กับแบรนด์อื่นๆ อีกมากมาย สามารถดูรายละเอียดและ ติดต่อเรา เพื่อรับคำปรึกษาได้โดยตรง

ที่อยู่ของเรา
888 หมู่ 26 ต.ศิลา อ.เมือง จ.ขอนแก่น 40000

เบอร์โทรศัพท์ติดต่อ
094-295-9898